Ссудная задолженность по необеспеченным потребительским кредитам продолжает расти ускоренными темпами, отмечается в презентации директора департамента финансовой стабильности ЦБ Елизаветы Даниловой. В отличие от ипотеки и автокредитования, по таким займам банк не получает в залог никакого актива, и не может продать его, если клиент не может платить. В первом полугодии 2018-го общий объем долгов по необеспеченным кредитам увеличился до 6,7 трлн рублей. Это порядка 7% ВВП страны. По сравнению с аналогичным периодом 2017-го рост составил 17,1%. Предыдущий пик был зафиксирован в кризис 2014 года — тогда сумма долга достигла 6,5 трлн рублей, пишут "Известия".
Какое отношение доли ничем не обеспеченных кредитов к ВВП можно считать нормальным, зависит от уровня ставок в экономике. Например, в Великобритании "нормальным" считается показатель в 20%, отметила руководитель проекта "Финшок" в рамках Национальной программы повышения финансовой грамотности граждан Минфина России Ольга Дайнеко. В России этот уровень такой же, как у развивающихся стран — Индии, Мексики, Турции, добавил сооснователь и руководитель финтех сервиса Fins.money Владимир Шабасон. Восточноевропейский максимум — 10%, в Западной Европе, США и Китае доля необеспеченных потребкредитов в ВВП может доходить до 30-60%, добавил эксперт.
Однако чтобы оценить кредитную нагрузку стоит использовать не отношение займов к ВВП, а так называемый коэффициент обслуживания долга, отметил аналитик "Открытие Брокер" Тимур Нигматуллин. Это отношение всего потока платежей по кредиту (погашения процентов и основной суммы) к доходам граждан в стране. Несмотря на то что общий объем задолженности в России растет, коэффициент его обслуживания сейчас лучше, чем до кризиса, подчеркнул эксперт. По данным ЦБ, к 2014 году этот показатель составлял 5,5%, сейчас — около 4,8%. Такая динамика объясняется удешевлением кредитов на фоне низкой инфляции и смягчения монетарной политики ЦБ, который с 2015 года поэтапно снижал ключевую ставку, пояснил Тимур Нигматуллин.
В случае ухудшения ситуации в экономике риски неплатежа по необеспеченным займам растут. А при несовершенной системе банкротства физлиц и агрессивных коллекторских практиках это приводит к убыткам как для граждан, так и для банков, добавила О. Дайнеко.
Однако у ЦБ есть целый ряд инструментов, которые позволяют не допустить перегрева рынка, считает Т. Нигматуллин. Регулятор может забрать "лишние" деньги, предлагая банкам свои облигации, или ввести повышенные коэффициенты риска по необеспеченным кредитам.
